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Conseiller bénévole Budget

Ce qui va très probablement se produire lorsque vous cosigner?

Cet article copyright © 2007 par Keith C. Rawlinson (Eclecticsite.com). Tous les droits sont réservés.

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Il pourrait y avoir un certain nombre de façons de gérer votre achat, en fonction de l'ensemble de votre situation particulière. Une façon serait pour votre mari de prendre le prêt uniquement en son nom. Votre situation est unique, et cela se fait très souvent.

Une autre est une évaluation beaucoup plus proche de votre &# 8220; crédit moche.&# 8221; Il existe de nombreux programmes disponibles maintenant pour aider les personnes qui ont eu des problèmes avec leur crédit dans le passé. Je sais une hypothèque FHA aiderait probablement pas dans votre région à coût élevé en raison des limites hypothécaires maximum, mais vous pourriez regarder ce que nous appelons &# 8220; sub-prime&# 8221; prêts. Selon que vous avez un acompte ou besoin de financement à 100%, votre pointage de crédit pourrait être en baisse près du bas à la mi-500&# 8217; s, et vous pourriez encore se qualifier. Les taux d'intérêt et les conditions disponibles pour ces prêts aujourd'hui sont excellents.

Habituellement, les bonnes cosignataires que vous décrivez serait assurément vous aider à obtenir un prêt hypothécaire. Encore une fois, cela dépend de beaucoup de facteurs et d'évaluation de l'image complète, ainsi que le type de prêt hypothécaire que vous choisissez. Ne soyez sûr que les cosignors comprennent pleinement leurs fonctions et responsabilités, et demander l'avis d'un avocat immobilier à des accords entre vous pour votre protection et leur.

En ce qui concerne ce &# 8220; courtier&# 8221; vous avez parlé, je chercherais un autre. Vous avez besoin des conseils d'un vrai professionnel hypothécaire, l'une avec un large éventail de produits de prêt et une bonne expérience.

Droit d'auteur 2004 # 217

Je suis un étudiant en essayant d'acheter une maison à cause du marché bas et, espérons-le vendre quand mon diplôme à but lucratif. Le problème est que j'ai un score de 600 de crédit et mon revenu est seulement 15 000 par an. Mon père va aider à verser un acompte. Est-il possible d'obtenir un prêt sans co-emprunteur? Et si j'ai un co-emprunteur, comment cela améliorer mes chances d'être approuvé pour un prêt? je&# 8217; m seulement à la recherche d'un prêt de 100.000 dollars au plus.

Je suis d'accord, il est probablement un bon moment pour acheter, mais sans connaître vos autres détails, il ne semble que vous auriez besoin de l'aide d'un coborrower pour se qualifier. Vous pourriez grincer par sans coborrower, mais pas avec ce score. pourrait être disponible un prêt FHA; mais la plupart des prêteurs exigent maintenant un score minimum FICO de 620, même pour le financement FHA (beaucoup plus élevé pour les classiques).

Avec un score de 600, peut-être vous devriez être maintenant davantage à ce que vous faites. Est-ce le bon moment? Peut-être qu'il serait préférable de commencer ou de continuer à travailler sur l'amélioration de votre crédit, tout en donnant sérieusement à savoir si cela est vraiment le meilleur moment pour vous permettre une maison, à tous les niveaux. Accession à la propriété apporte avec elle de nombreuses responsabilités et généralement fréquentes coûts imprévus.

tout coborrower&# 8217; la solvabilité sera également critique. Leurs revenus et leurs obligations seront combinées avec le vôtre pour voir si tout cela ajoute au minimum requis. Heureusement, le programme FHA ne nécessite pas un rapport indépendant pour l'occupant quel que soit débiteur hypothécaire détails du coborrower, comme la plupart des prêts hypothécaires conventionnels font (généralement à environ 43% des obligations totales du revenu brut).

Je vous suggère de chercher un prêteur expérimenté, compétent dans votre région pour discuter de votre situation. Si vous aller de l'avant, s'il vous plaît être sûr que votre coborrower comprend parfaitement aussi ses obligations. Voir mon site pour beaucoup d'autres réponses à cet égard.

Droit d'auteur 2009 # 372

Ma femme co-signé un prêt pour sa fille d'acheter une maison que ma femme possédait. Ma femme est morte avant que l'hypothèque a été payée. Est-ce que ma femme&# 8217; de succession responsable du prêt?

Comme toujours, je vais qualifier ma réponse à la déclaration que je ne suis pas un avocat, et vous devriez certainement demander des conseils juridiques à ce sujet. D'un prêteur hypothécaire&# 8217; de point de vue, je peux vous dire que, normalement, un cosignataire ou garant n'est pas libéré de toute responsabilité à moins qu'une demande a été faite au prêteur pour la libération ou à moins que les documents de prêt fournissent une libération en raison de la mort. Ce dernier cas est inhabituel, mais a eu de temps en temps.

Je vous suggère de lire attentivement les documents de prêt qui ont été signés au moment où l'hypothèque a été souscrite. En outre, les hypothèques sont en vertu des lois fédérales et d'État, selon l'origine du prêt.

Cosignature ou co-emprunt est souvent mal compris et peuvent causer des difficultés pour les personnes qui font le co-emprunt en cas de manipulation correctement. Par exemple, je reçois plutôt bouleversé quand je vois les jugements de divorce qui ont libéré l'une des parties de la responsabilité de l'hypothèque (ou même carte de crédit ou d'autres dettes à la consommation), sans aucune autre action au nom des parties. Pour être effectivement libéré de la responsabilité de la dette, le créancier doit être contacté et donner cette version. Ça peut&# 8217; t être simplement convenu entre les deux personnes. Quelqu'un a autorisé un prêt au début aux deux parties, maintenant on veut off. Il est le créancier qui doit consentir à ce communiqué pour qu'il soit totalement efficace.

Dans le secteur du prêt hypothécaire, nous avons appris à établir guidelinees parce que cela arrive rarement, et nous voyons habituellement un conjoint divorcé qui veut acheter une autre maison. Si cette personne n'a pas été libéré de la première hypothèque, en général, nous allons vouloir voir qu'un délai raisonnable est écoulé depuis le décret, avec la partie responsable ayant fait tous les paiements comme convenu. Certains prêteurs exigent même les chèques annulés sur, disons, une période de 12 mois de temps pour montrer que l'autre personne a pris la pleine responsabilité de la dette et traitée correctement.

En tout état de cause, cela est hors de la piste de votre sujet, et j'espère que vous serez en mesure de résoudre votre situation. Peut-être vous pouvez contacter le prêteur et demander que votre femme&# 8217; annulation de la responsabilité, en fonction du bon dossier de paiement de sa fille. C'est pas ca&# 8217; t de mal à poser.

Droit d'auteur 2001 # 96

Mon mari a signé en tant que co-emprunteur sur un prêt étudiant pour mon belle-fille à mon insu et il semble penser que cela ne changerait rien à notre crédit? Je dis que oui. Comment cela peut-il affecter notre crédit; mon crédit?

27 septembre 2005

Toute co-emprunt est le même que l'emprunt dans le monde du crédit. Le co-emprunteur est également responsable de la dette et si les paiements sont effectués au besoin par le contrat aura une incidence sur votre mari&# 8217; le crédit. Si vous demandez quelque chose ensemble, conjointement, le vôtre affecte également.

Droit d'auteur 2005 # 262

J'ai une question sur les prêts hypothécaires cosigné. Je possède une maison et ne l'ai jamais fait défaut sur un paiement, n'a jamais eu un problème de crédit, et je veux vendre et passer à un autre état. Cependant, je suis indépendant et je suis préoccupé par ma capacité à obtenir un prêt. Je pensais à demander à mon fils de cosigner; il sait que je&# 8217; ai jamais fait défaut sur un paiement (et il&# 8217; est mon seul héritier). Si mon fils était à cosigner, et je continuais à faire mes paiements hypothécaires à temps, cela affecterait sa capacité à obtenir un prêt hypothécaire pour lui-même à l'avenir?

Cosignataires est une question collante. Si vous êtes l'emprunteur principal et de faire tous les paiements à temps et votre fils est juste un cosignataire, la plupart des prêteurs acceptent 12 mois&# 8217; les chèques annulés et une lettre d'explication afin de ne pas compter que la dette hypothécaire contre lui lorsqu'il demande un de ses propres.

Je reçois plus de questions sur la question cosignataires ou coborrowing que tout autre (en général ... Comment puis-je obtenir cette personne mon prêt ou hors titre). Si vous procédez ainsi, je vous recommande fortement d'obtenir des conseils juridiques et un document établi qui précise toutes vos interprétations en détail. Même si vous pouvez être la famille proche, et il est votre seul héritier, il wouldn&# 8217; t mal d'avoir vos accords par écrit.

Cependant, il semble que vous avez très bon crédit, et vous pourriez avoir d'autres alternatives ouvertes à vous, certainement certains qui devraient être examinées avant d'aller de cette façon. Il y a un certain nombre de &# 8220; qualification facile&# 8221; programmes disponibles dès maintenant pour lesquels vous pourriez être admissible. Dans certains pays, vous venez &# 8220; Etat&# 8221; votre revenu, dans d'autres pas de revenu est affiché nulle part et aucune est vérifiée. Ils sont très bons programmes et souvent pas beaucoup plus cher que les prêts hypothécaires standard.

Droit d'auteur 2004 # 212

Notre courtier hypothécaire a fait savoir que nous avons besoin cosignors afin de se qualifier pour notre achat avec un prêt FHA. L'agent de prêt dit qu'ils ne seront pas en moyenne mon revenu au cours des deux dernières années parce que je suis un planificateur financier et mon revenu a diminué l'an dernier. Est-ce vrai et quelles sont les complications? Nous avons d'excellentes cotes de crédit et une bonne histoire de l'emploi.

Je vous assumez besoin d'un prêt FHA pour une raison particulière, peut-être pour le 3,5% paiement minimum vers le bas. Dans ce cas, vous pouvez vérifier avec un autre prêteur hypothécaire. les lignes directrices permettent FHA la moyenne des revenus du travail indépendant au cours des deux dernières années, ou même trois lorsqu'il ya lieu. Seulement si elle était une baisse dramatique du revenu net serait-ce pas applicable.

Si votre revenu a baissé l'année dernière, c'est à prévoir dans ce contexte économique, mais la plupart des prêteurs permettra une plus longue moyenne, sachant que le revenu du travail indépendant ne fluctue. Cette décision dépend de l'assureur concerné et les HAF règles de l'entreprise en particulier. Chaque prêteur peut avoir ses propres lignes directrices de qualification, souvent différentes et plus strictes que les exigences réelles du programme FHA.

Quant aux cosignors, si elles sont des parents, le maximum admissible des prêts norme est toujours valable. Cosignors qui ne sont pas liés réduiront le prêt admissible à 75% du prêt-à-valeur. A cet effet, les parents sont définis comme des emprunteurs liés par le sang, le mariage ou le droit (comme les parents, frères et sœurs, beaux-enfants, tantes, oncles, nièces, neveux ou individus non apparentés qui peuvent documenter des preuves de longue date, de type familial, les relations importantes).

Bien sûr, vos cosignors devraient être pleinement conscients des obligations qu'ils entreprennent lorsqu'ils deviennent coborrowers. Je recommande vivement toujours des conseils juridiques et des contrats entre vous qui énoncera vos futurs accords.

Droit d'auteur 2009 # 381

Je viens de recevoir des nouvelles que nos cosignataires qui ne vit pas sur la propriété prévoit de déclarer faillite Ch 7. Ma mère &# 038; J'ai fait les paiements hypothécaires pour les 5 dernières années, sans son aide, mais lui-même et ma mère sont toujours sur l'acte de fiducie ensemble. Il nous a fait savoir qu'il rendrait la vie plus facile s'il comprend la maison dans la faillite, mais je ne suis pas sûr de la façon dont cela va nous affecter. S'il vous plaît aider!

10 novembre 2000

Merci de me contacter. Faites attention. Si le cosignataire inclut la propriété dans sa faillite, le crédit d'une autre personne sur le billet et l'acte de fiducie sera également affectée. Je vous suggère fortement d'obtenir des conseils juridiques à ce sujet, et rapidement.

Si vous et votre mère avez été faire les paiements sans son aide pendant plusieurs années, peut-être la personne qui a des problèmes et est prêt à déposer la faillite vous permettra d'acheter son intérêt à un chiffre raisonnable? Avez-vous approché de lui ou de négocier quelque chose essayé en votre nom?

Certes, vos cinq années de faire tous les paiements hypothécaires comptes pour beaucoup. Je voudrais également vous suggérons de contacter le titulaire hypothécaire immédiatement, l'informer de ce qui se passe, et demander s'il y a une façon que vous et votre mère pourrait conserver l'hypothèque dans vos noms seulement. Il dépendra de votre qualification pour l'hypothèque, mais si vous pouviez prouver que vous avez fait des paiements pendant cinq ans, ce serait certainement aider.

Les prêteurs hypothécaires ne veulent pas du bien immobilier par défaut et aidera généralement à trouver un moyen d'arranger les choses chaque fois que possible. Même si vous n'avez pas le revenu, il y a beaucoup de « sans qualification » des programmes disponibles aujourd'hui. Peut-être il y aurait un moyen de refinancer le prêt si votre prêteur actuel n'approuvera de libérer le cosignataire de la responsabilité.

Lorsque vous avez tous les faits à cet égard, vous pouvez approcher votre cosignataire pour savoir ce qu'il faudrait pour lui de libérer son intérêt dans la propriété pour vous et votre mère. Assurez-vous et obtenir tous les documents juridiques appropriés pour sécuriser votre intérêt, et les enregistrer.

Copyright 2000 # 62

Mon mari et je voudrais acheter une nouvelle maison. Nous avons été pré-approuvé et avoir un excellent crédit. Nous avons co-signé sur deux de notre fille&# 8217; s prêts automobiles et sur une hypothèque pour l'autre. L'un avec l'hypothèque sera le dépôt d'un divorce bientôt et sollicite un prêt personnel de 7500 $ pour rembourser ses autres emprunts, alors elle aura un paiement au lieu de cinq. Elle nous a demandé de cosigner pour ce prêt ainsi. Quand tout est dit et fait, nous serions cosignataires sur quatre prêts. Tous nos enfants ont payé leurs prêts à temps, sinon plus tôt. Ma question est que nous devrions cosigner à nouveau? Nous voudrions vraiment cette nouvelle maison, mais ne savent pas comment cela affectera notre crédit avec tous les co-signature en cours.

Cosignataires est une question très personnelle, et quelle que soit la situation familiale doit être traité sérieusement. Toutes vos cosignataires précédente est bien passé et votre fille fait un geste intelligent. Si la seule façon qu'elle peut obtenir ce accompli est avec votre aide, il semble comme une chose raisonnable à faire. Cependant, je recommande toujours des contrats juridiques entre vous.

Est-ce que votre approbation préalable prendre tous vos cosignataires en compte? Était le préapprobation d'un prêteur direct? Check this out avant de poursuivre.

Bien sûr, tout prêt cosigné apparaîtront sur votre crédit et peuvent être facturés contre vous lorsque vous appliquez pour votre propre financement. Après les prêts sont assaisonnés au cosigné moins de 12 mois, les prêteurs souvent ne les compter contre votre qualification si vous pouvez prouver l'emprunteur principal a effectué les paiements et le compte est payé comme convenu notés.

Il est grand que vous avez la possibilité d'aider votre famille. Faites confiance à vos instincts et obtenir une bonne conseils juridiques et fiscaux.

Droit d'auteur 2006 # 282

J'ai deux questions: 1) Qu'est-ce que est considéré comme un revenu brut? Je suis un étudiant diplômé, donc je ne fais que 720 $ une allocation de mois, pension alimentaire pour enfants 684 $ et 16 000 $ à prendre des prêts étudiants ou de l'argent subvention fédérale, selon l'année. Je serais un premier acheteur de temps, et mon pointage de crédit est un 662-692 juste à une faillite de 1998. Mes parents et moi avons discuté cosignataires depuis que je paie plus que leur paiement hypothécaire un mois de loyer! 2) Quelles sont les conditions requises pour être un cosignor et prennent-ils tous de nos revenus en considération?

Le revenu brut, dans le monde du prêt hypothécaire, est votre revenu gagné avant la déduction des impôts sur le revenu, la sécurité sociale, etc. En général, les prêteurs compteront tout revenu qui peut être considéré comme stable et continue pour les trois à cinq prochaines années, selon le programme sélectionné pour vous. Pour le soutien des enfants, si vous souhaitez déclarer volontairement comme un revenu, vous devez prouver qu'il a reçu dans une décision judiciaire et qu'il a été d'être payé comme convenu pour les 12 derniers mois.

Les fonds de subvention fédérale ne serait probablement pas compté pour vous, car sa durée est généralement pas garantie et il est probablement sporadique, comme vous le dites. Votre pointage de crédit est pas mal, en fait assez bien avec une faillite il y a seulement cinq ou six ans.

Pour vos parents à cosigner, ils seraient interrogés et qualifiés les mêmes que vous. Tous vos revenus et toutes vos dettes seraient réunis pour voir si vous répondez aux critères pour tout programme hypothécaire qui vous sont proposés. Ils seraient également responsables du paiement hypothécaire une fois qu'ils vont sur le prêt. Sachez toutefois, que certains programmes hypothécaires exigent que l'emprunteur a un certain occupant des critères de qualification de leur propre, avant que les chiffres combinés de tous les emprunteurs sont mis ensemble.

Droit d'auteur 2004 # 203

Si vous cosigner pour quelqu'un, vous devenez automatiquement partie propriétaire du bien? Que faire s'ils veulent vendre? Pouvez-vous recueillir sur les bénéfices de la propriété?

11 janvier 2010

Si vous cosigner pour quelqu'un, vous prenez sur la dette; vous êtes responsable de la même chose que l'autre personne. Vous co-possédez la propriété si vous êtes accompagnés sur le titre. Et vous devez tous les deux d'accord sur les transactions futures. Une assistance juridique sera le plus fortement recommandé.


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Ce qu'il faut savoir avant de devenir un prêt étudiant cosignataire

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Si vous avez un ami ou membre de la famille qui va au collège, vous pourriez être invité à devenir un cosignataire pour leurs prêts étudiants. Devenir un cosignataire de prêt étudiant, vous acceptez de payer la dette d'un emprunteur s'il ou elle par défaut sur le prêt.

En règle générale, les cosignataires ont un bon crédit et une longue histoire commune qui en fait pour les parents de cosigner prêts pour leurs enfants pour les aider à couvrir leurs frais d'études collégiales. Alors que la plupart des parents et des amis proches de la famille acceptent de cosigner, tout le monde peut devenir un cosignataire pour une autre personne aussi longtemps qu'ils répondent aux exigences de crédit.

Cosignataires tout prêt est une grosse affaire, mais avec les prêts étudiants, il est essentiel que vous preniez conscience de tous les risques et précautions avant de signer votre nom sur la ligne pointillée, car les conditions de remboursement des prêts étudiants peut facilement durer 10 ans ou plus.

Voici quatre choses que vous devez savoir avant de vous décider de devenir un cosignataire de prêt étudiant.

1. prêt ou non fédéraux options existent

Cosignataires sont souvent nécessaires pour les prêts étudiants privés depuis votre pointage de crédit et de l'histoire seront pris en compte. Avec des prêts étudiants du gouvernement fédéral, il n'y a aucune exigence de crédit afin que les étudiants peuvent contracter des prêts en leur nom propre.

Plus, les prêts étudiants fédéraux ont aussi tendance à avoir de meilleurs taux d'intérêt même si il y a des limites à ce que vous pouvez emprunter.

limites de prêts aux étudiants fédéraux sont sujets à changement chaque année de sorte que vous aurez envie de se référer à cette liste mise à jour, mais cette année, les étudiants de première année peut emprunter jusqu'à 5 500 $, les étudiants de deuxième année peuvent emprunter jusqu'à $ 6,500, et les étudiants de troisième année peuvent emprunter jusqu'à 7 500 $ au cours de l'année scolaire.

Il est important de vérifier et voir si l'emprunteur est admissible à une aide financière et peut prendre des prêts fédéraux d'abord, avant de vous demander de cosigner un prêt privé.

Il peut aussi y avoir d'autres avantages fédéraux qu'ils peuvent tirer profit pour aider à couvrir le coût des études collégiales comme les subventions, des bourses et des programmes d'études de travail.

Chaque emprunteur de prêt étudiant reçoit un billet à ordre dont ils ont besoin de signer pour confirmer leur accord avec les conditions du prêt. Si vous envisagez de devenir un cosignataire, vous devrez examiner attentivement le billet ainsi.

Assurez-vous de comprendre les conditions du prêt ainsi que quelles circonstances entraînera le prêt (s) d'aller en défaut. En tant que cosignataire, vous devrez accepter de rembourser le prêt si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements. Dans certains cas, cela inclut des circonstances malheureuses comme si l'emprunteur devient invalide ou meurt.

Assurez-vous et l'emprunteur aussi bien comprendre ce ainsi que le type d'options de remboursement qui seront disponibles. Si vous connaissez l'emprunteur peut ne pas être en mesure d'effectuer des paiements tout à l'école ou après la période de grâce, vous voudrez peut-être reconsidérer le prêt cosignataires.

Le taux d'intérêt est un autre facteur important à considérer lors cosignataires d'un prêt. les prêts étudiants privés ont tendance à avoir la fluctuation des taux d'intérêt qui peuvent affecter fortement ce que les paiements ressemblent.

Asseyez-vous avec l'emprunteur pour examiner leurs finances et de calculer les options de paiement ainsi que le coût total du prêt, y compris les intérêts.

Il est important de fixer des attentes réalistes de sorte que l'emprunteur évite de prendre trop de prêts et la difficulté à les rembourser plus tard.

Selon la façon dont tout se passe, vous ne pouvez sentir cosignataires confortable pour les prêts jusqu'à un certain montant et il n'y a aucun problème si vous ne voulez pas être sur le crochet pour un énorme solde du prêt étudiant.

4. Lorsque vous pouvez être libéré en tant que cosignataire

Cosignataires pour les prêts étudiants de quelqu'un d'autre est un geste généreux. Souvent, il peut faire la différence entre l'étudiant étant en mesure de payer l'université et l'étudiant décrochage en raison de ne pas être en mesure de couvrir le coût de leurs frais de scolarité.

Cependant, étant un cosignataire de prêt étudiant ne signifie pas que vous devez être enfermé dans la vie. Une fois que l'étudiant diplômés et commence à rembourser leurs prêts, vous pouvez vous soulager de vos fonctions cosignataires, ce qui éliminera le risque.

Déterminez si vous pouvez cesser d'être un cosignataire en recherchant une disposition de libération cosignataire dans le prêt. Avec cela, le prêteur acceptera de prendre votre nom le prêt après avoir été un certain nombre de paiements à temps par l'emprunteur.

Ceci peut prendre environ deux ans, mais il est une bien meilleure ligne de temps que de coller autour et ayant les prêts étudiants sur votre crédit pour une période de remboursement de 10 à 20 ans.

Une autre chose que vous pouvez faire est de demander à l'emprunteur s'ils seraient prêts à refinancer leurs prêts étudiants une fois qu'ils obtiennent leur diplôme et ont construit leur histoire de crédit. Puisque le refinancement consiste à obtenir un tout nouveau prêteur et recevoir un taux d'intérêt plus bas, il serait également prendre votre nom complètement le prêt.

De plus, l'emprunteur pourrait finir par payer leurs prêts plus rapidement avec un taux d'intérêt plus bas et continuer à construire leur propre crédit en leur nom propre.

Si vous&# 8217; avez déjà cosignée sur un ou plusieurs prêts étudiants, vous pouvez commencer à chercher des options de refinancement maintenant; prêteurs en ligne comme Sofi et Crédible le rendre facile à refinancer les prêts étudiants aux termes des taux d'intérêt plus bas.

Il est important de peser soigneusement les avantages et les risques potentiels de devenir un cosignataire sur un prêt étudiant avant de prendre un tel engagement énorme. Explorer les options alternatives avec l'emprunteur comme les prêts fédéraux, des bourses d'études, possibilités de revenus supplémentaires ou d'autres financements plus abordables.

Aussi, pensez à votre situation financière actuelle et comment devenir cosignataire pourrait l'affecter. Tout simplement parce que vous avez un bon pointage de crédit, ne signifie pas nécessairement que vous devez prendre sur la dette supplémentaire.

Si vous décidez de devenir un cosignataire de prêt étudiant, faire beaucoup de recherche et de communiquer clairement et ouvertement avec l'emprunteur sur les termes et ce qui est attendu. Enfin, obtenir une copie de tout par écrit.

Avez-vous déjà pensé à devenir un cosignataire avant ou utilisé un cosignataire pour obtenir des prêts étudiants? Est-ce que les avantages de cosignataires l'emportent sur les risques? Qu'est-ce que d'autres options que vous&# 8217; ai poursuivi pour aider un membre de la famille avec les frais de collège sans cosignataires d'un prêt?


Ne jamais cosigner un prêt sauf si vous voulez le payer vous-même

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L'une des questions les plus courantes que je reçois est de savoir si oui ou non une personne doit cosigner sur quelqu'un d'autre&# 8217; prêt de &# 8211; un prêt auto, un prêt étudiant, ou ainsi de suite.

J'ai une seule réponse que je donne toujours à ce type de question:

Vous ne devriez co-signer un prêt que vous&# 8217; re parfaitement heureux payer vous-même.

Si vous seriez pas satisfait d'être forcé à payer pour le prêt vous, alors vous ne devriez pas être cosignataires ce prêt.

Premier, la raison pour laquelle un prêteur veut un cosignataire sur un prêt est parce qu'ils croient que la personne qu'ils&# 8217; re prêt à a une forte probabilité de ne pas rembourser le prêt. Habituellement, une personne qui a besoin d'un cosignataire est une personne avec un mauvais crédit ou, dans certains cas, une personne sans antécédents de crédit du tout. Cela signifie que soit ils&# 8217; ai jamais traité les tenants et les aboutissants de payer un prêt avant ou en arrière, ils&# 8217; ve essayé et n'a pas réussi à rembourser leurs obligations.

Seconde, si cette personne qui la banque a jugé indigne de confiance prouve la banque d'être correcte, vous&# 8217; re gauche tenant le sac. Cosignature ISN&# 8217; t juste une façon d'aider un ami. Cela signifie essentiellement que vous&# 8217; re tendue de la dette si le signataire principal décide de ne pas passer par le remboursement de la dette réellement.

Troisième, lorsque vous mettez une relation personnelle en un financier, vous introduisez beaucoup de pression dans la relation personnelle. Si elles sont par défaut sur ce prêt, ce qui va faire que votre relation? Il sera très, très difficile pour vous deux d'être aussi proche que vous étiez autrefois.

Ces trois choses font ensemble pour un mélange dangereux. Ils ont mis vos finances à des risques importants sans bénéfice direct pour vous. Toi&# 8217; re le pari que quelqu'un est fiable quand quelqu'un d'autre qui ne participe pas a examiné les éléments de preuve sans émotions qui assombrissent leur jugement et est venu à la conclusion contraire.

Pour le dire simplement, vous&# 8217; re en disant: &# 8220; Bien sûr, je&# 8217; ll prendre plus de risques que la banque.&# 8221; Vous savez, ces parangons de stabilité financière qui étaient tout à fait disposés à distribuer des prêts hypothécaires à taux variable, comme les bonbons et presque tankés l'économie des États-Unis.

&# 8220, mais je veux vraiment aider!&# 8221; Cela est souvent la raison pour que les gens utilisent pour se parler dans ces grandes quantités de risque. La personne qui demande leur aide est quelqu'un qui ils veulent vraiment aider et ils laissent leurs émotions nuage leur jugement et renoncer à.

Ici&# 8217; s la chose: vous pouvez aider généralement pas mal sans signer sur la ligne pointillée.

Offrir des ressources que vous pouvez leur donner. Si vous voulez aider financièrement quelqu'un, don&# 8217; t le faire d'une manière qui vous met en danger et don&# 8217; t entrer dans un arrangement financier avec ceux qui pourraient nuire à votre relation. Au lieu de cela, faire un cadeau. Donnez-leur un peu d'argent pour acheter un batteur pour revenir en arrière pour travailler ou pour mettre un dépôt sur un appartement. Laissez-les vivre dans votre pièce de rechange pour quelques mois. S'ils veulent vous rembourser, laissez-les, mais clairement que vous ne&# 8217; t attendre le remboursement.

actifs incorporels de l'offre. Investir votre temps dans les en les conduisant à des entretiens d'embauche ou de les prendre autour d'acheter une voiture. Investir vos contacts dans les en appelant une connaissance qui peut les aider à obtenir un emploi. Écoutez ce qu'ils&# 8217; re parler et passer par et offrir vos conseils et tout ce que vous pouvez offrir.

En d'autres termes, offrir toute l'aide possible sans introduire des risques inutiles dans votre vie. Don&# 8217; t cosigner, mais offrir de l'aide dans tous les autres que vous pouvez.

De mon point de vue, il y a une exception. Je pense que les actifs incorporels liés à une co-signature des parents sur un prêt étudiant pour leur enfant fraîchement diplômé probablement ajouter jusqu'à plus que le risque de signer de tels prêts. Dans ce cas, un parent est souvent assez bon juge de la situation et si elles considèrent le risque de co-signature dans cette situation comme acceptable, il me semble être simplement une extension des risques de la parentalité.

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Pourquoi vous ne devriez jamais cosigner un prêt hypothécaire

Cosignataires une hypothèque a été une tactique populaire utilisée, en particulier pour les accédants à la propriété. Elle implique une personne avec un solide profil financier, la signature sur une hypothèque avec un autre qui a un profil plus faible, de sorte que la partie la plus faible peut obtenir l'approbation du prêt. Il arrive tous les jours - pas grand-chose, non? En fait, il est une grosse affaire &# 8211; vous ne devriez jamais cosigner un prêt hypothécaire pour personne, pas même vos enfants.

D'accord, il pourrait y avoir une exception, mais nous y reviendrons à la fin.

Cosignataires une hypothèque est pas ce que la plupart des gens pensent qu'il est

La plupart des gens qui cosigner un prêt hypothécaire pour une autre partie pense qu'il est quelque chose d'un arrangement occasionnel qui ne les affectera pas négativement de manière importante.

Marché conclu CoSign Pourquoi vous ne devriez jamais cosigner une hypothèque pensée est complètement faux.

Lorsque vous cosigner un prêt hypothécaire pour une autre partie, vous êtes légalement obligé de faire bien sur le prêt dans le cas où les defaults primaires de l'emprunteur. Je crois que la plupart des gens sont au moins vaguement au courant de cette connexion, mais ils écartent rapidement avec des pensées de « Junior ne sera jamais défaut, donc il n'y a pas de problème ».

Mais il y a plus qui peut aller mal quand vous cosigner un prêt hypothécaire qu'un simple défaut &# 8211; et la possibilité de défaut lui-même ne doit jamais être écartée à la légère non plus. Lorsque vous cosigner une hypothèque, vous vous mettez dans l'énigme que vous sautez, je saute classique (OK, peut-être ce n'est pas un dicton classique, mais vous devez admettre que Titanic était un film sacrément bon, et cette parole a beaucoup de applications dans la vie réelle).

Regardons quelques exemples

L'hypothèque sera sur votre rapport de crédit au moins jusqu'à ce qu'il soit payé en totalité

Lorsque vous cosigner un prêt hypothécaire pour une autre partie, l'hypothèque sera affiché sur votre rapport de crédit jusqu'à ce qu'il soit payé en totalité - en fait, il va continuer à montrer pendant sept ans, même après qu'il a payé. Lorsque les prêteurs ou les employeurs examinent votre rapport de crédit, ils verront que l'hypothèque. Et bien que les emprunteurs primaires peuvent être effectuer les paiements sur elle, il affichera toujours comme votre dette.

Cela aura des conséquences qui auront une incidence à la fois votre crédit et votre profil financier.

Par exemple, si vous avez déjà une hypothèque sur votre maison, vous allez maintenant montrerez une hypothèque supplémentaire sur une autre propriété. Quand vous allez à une demande de crédit, il est tout à fait possible que le prêteur hypothécaire à considérer que faire partie de vos obligations de la dette mensuelle. En conséquence, on peut vous refuser un nouveau prêt, ou payer un taux d'intérêt plus élevé en raison d'avoir des niveaux excessifs de la dette.

Il est également possible qu'un employeur potentiel pourrait vous refuser un emploi en supposant que vous vous portez trop de dettes pour le salaire qu'ils offriront.

Un agent immobilier et courtier hypothécaire vous dire de ne pas vous soucier de telles choses, mais c'est parce qu'ils ont acquis un intérêt dans votre les ignorer.

Tout retard de paiement sur l'hypothèque seront vos paiements en retard

Ceci est l'un des résultats plus malheureux lorsque vous cosigner un prêt hypothécaire. Si l'emprunteur principal est en retard sur les paiements, les Lates apparaîtront sur votre rapport de crédit. Et oui, cela affectera votre pointage de crédit. Le succès de votre crédit sera encore plus sévère s'il y a plusieurs paiements en retard, ou si les défauts de paiement courent dans le 60 jours ou d'une variété de 90 jours.

Le pire de tout, vous pouvez avoir aucune idée de ce qui se passe qu'après le fait. Vous ne pouvez pas savoir que ce qui se passe jusqu'à ce que le prêt est de 60 jours de retard, et vous émis un avis de défaut formel par le prêteur hypothécaire.

Mais il y a pire ...

Une forclusion sur l'hypothèque sera une catastrophe pour vous

Si le défaut principal des emprunteurs sur le prêt et la propriété est dans la forclusion, la forclusion sera indiqué sur votre rapport de crédit comme la forclusion.

Si vous y pensez, cela a du sens. La raison pour laquelle toute qu'une subvention de prêteur hypothécaire approbation du prêt avec vous en tant que cosignataire, est que vous serez là en tant que mesure de sécurité supplémentaire en cas par défaut primaire de l'emprunteur. En fait, la raison de votre ensemble pour être sur le prêt en premier lieu est pour cet événement.

implications de crédit à part, le prêteur peut être en mesure de poursuivre une demande de solde en défaut contre vous dans le cas où la vente de la propriété est insuffisante pour liquider complètement le solde du prêt hypothécaire. Si oui ou non cela se produira, et dans quelle mesure il ira dépendra des lois en vigueur dans l'État où la propriété visée est située.

Alternatives à cosignataires une hypothèque

Si vous acceptez que cosignataires une hypothèque est une mauvaise idée, que pouvez-vous faire pour aider les emprunteurs primaires acheter une maison sans aller cosignataires l'hypothèque avec eux?

Vous pouvez suggérer une des opérations suivantes:

  • Ce qu'ils achètent une maison moins cher qui ne nécessitera pas la nécessité d'un cosignataire.
  • Ce qu'ils retardent l'achat d'une maison jusqu'à ce qu'ils soient dans une situation financière assez forte qu'ils ne ont pas besoin d'un cosignataire.
  • Ce qu'ils pourraient être mieux de louer plutôt que de posséder.
  • Offre pour les aider à rembourser une dette non-logement, qui leur permettra de se qualifier pour l'hypothèque sans avoir besoin d'un cosignataire.
  • Offrez un cadeau pour l'acompte, qui leur permettra de déposer au moins 20% du prix d'achat de la maison - qui pourrait éliminer la nécessité d'un cosignataire.

Les deux derniers éléments exigeront que vous fournissez une aide monétaire directe, mais ce sera préférable de cosignataires une hypothèque pour eux. Votre responsabilité dans le cas d'un don est limitée au montant de votre don &# 8211; personne ne viendra après plus tard. Pendant ce temps, votre profil de crédit sera entièrement affecté devraient-ils effectuer des paiements en retard &# 8211; ou pire.

Une exception sur cosignataires une hypothèque

Dans le titre de ce post, je ne dis jamais violé les jamais, jamais dire toujours la règle, et il y a une exception dans ce cas également.

La seule fois qu'il pourrait être judicieux de cosigner un prêt hypothécaire est si vous allez être un co-occupant de la propriété en question. Pensez en termes de parents âgés cosignataires un prêt hypothécaire pour leurs enfants d'acheter une maison, où les parents occupent un appartement ou une suite dans la maison.

Dans ce cas, vous cosignataire sera également obtenir le bénéfice de l'abri de la propriété en question. Vous aussi être au courant des allées et venues, et certainement au jour le jour si oui ou non vos enfants seront en mesure d'effectuer les paiements mensuels. Et si elles ne peuvent pas, vous pouvez intervenir et faire pour eux.

Si vous habitez dans la propriété, vous auriez une participation plus profonde dans sa propriété. Cela créerait à peu près la seule exception que je peux penser. Sinon, faites ce que vous pouvez pour éviter cosignataires une hypothèque, même si elle est pour vos enfants.

Je me rends compte que les gens des prêts hypothécaires CoSign tout le temps. Mais étant donné ce que vous savez maintenant, pensez-vous toujours c'est une bonne idée?

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